شرایط عمومی بیمه بدنه چیست؟

مقدمه‌ای درباره اهمیت بیمه بدنه

بیمه بدنه، بیمه مکمل بیمه شخص ثالث است که برای هر وسیله نقلیه‌ای حکم بنزین را دارد. خسارت‌های مالی که به خودروی شما وارد می‌شود چه مقصر باشید چه زیان‌دیده بیمه بدنه تحت پوشش قرار می‌دهد. شرایط بیمه بدنه با شرایط بیمه ثالث کاملاً متفاوت بوده و لازم است که هر بیمه‌گذاری برای یک‌بار آن را بخواند تا از تعهدات شرکت بیمه و نحوه خسارت دهی آن کاملاً مطلع شود. در این مقاله اطلاعات کامل از شرایط عمومی بیمه بدنه جمع‌آوری‌شده است.

اصطلاحات پرکاربرد در شرایط بیمه بدنه

یکی از شرایط بیمه بدنه توجه به اصطلاحات پرکاربرد آن است. در این قسمت رایج‌ترین اصطلاحات در حوزه بیمه بدنه را می‌خوانید.

بیمه‌گر

یا همان شرکت بیمه، متعهد می‌گردد تا در ازای دریافت حق بیمه در صورت بروز حادثه خسارت وارده را جبران نماید.

بیمه‌گذار

شخصی حقیقی یا حقوقی است که درخواست صدور بیمه‌نامه برای مورد بیمه را دارد و متعهد پرداخت خسارت می‌باشد. بیمه‌گذار علاوه بر مواردی که گفته شد وظایف دیگری نیز دارد که در ادامه به آن می‌پردازیم.

ذینفع

شخصی حقیقی یا حقوقی است که در صورت خسارت وارده به مورد بیمه، خسارت را دریافت می‌کند. به بیان ساده‌تر می‌توان گفت مبلغ خسارت وارده به ذینفع بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.

حق بیمه

حق بیمه پولی است که درازای تعهد جبران خسارت بیمه‌گر پرداخت می‌شود.

موضوع بیمه

در بیمه بدنه موضوع بیمه همان وسیلهٔ نقلیه‌ای است که شرکت بیمه متعهد می‌گردد خسارات کلی و جزئی وارده به آن را جبران نماید.

فرانشیز

به آن بخشی از خسارت که پرداخت آن بر عهده بیمه‌گذار است، فرانشیز می‌گویند. در بیمه بدنه بسته به نوع خسارت وارده فرانشیز متفاوت است.

بیشتر بخوانید : فرانشیز بیمه بدنه چیست و چگونه آن را حذف کنیم؟

مدت اعتبار بیمه‌نامه

مدت بیمه‌نامه به بازه زمانی می‌گویند که شرکت بیمه متعهد جبران زیان وارده به موضوع بیمه می‌گردد. غالباً بیمه‌نامه بدنه به‌صورت یک‌ساله صادر می‌شود. در برخی از شرکت‌های بیمه و بسته به نوع قرارداد می‌توان بیمه بدنه کوتاه‌مدت (زیر یک سال) و بلندمدت (چندساله) صادر کرد.

هزینه و خسارات تحت پوشش بیمه بدنه

هر بیمه‌نامه‌ای شرایط پرداخت خسارت مخصوص به خود را دارد. بخشی از شرایط عمومی بیمه بدنه مختص به نوع خسارت‌ها و شرایط پرداخت زیان مالی می‌باشد.

خسارت‌های تحت پوشش در شرایط عمومی بیمه بدنه

حوادثی که برای موضوع بیمه رخ می‌دهد، در شرایط بیمه بدنه به دو دسته تقسیم می‌شوند. دسته اول خسارت‌هایی است که شرکت بیمه تحت پوشش قرار داده و زیان وارده از آن حیث را می‌پردازد. اما دسته دوم انواع خسارت‌های شامل خسارت‌هایی هستند که شرکت بیمه در صورت وقوع حادثه متعهد پرداخت خسارت نمی‌شود. البته که در بین این موارد استثنائاتی وجود دارد که شرکت بیمه در صورت دریافت حق بیمه اضافی، خسارت وارده از آن ناحیه را جبران می‌کند.

خسارت‌هایی که به‌طور عادی تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرند عبارت‌اند از:

• صاعقه، انفجار و آتش‌سوزی
• سرقت کلی خودرو
• واژگونی خودرو
• حادثه (تصادف)

خسارت‌های استثنا

همان‌طور که گفتیم خسارت‌هایی هستند که از نگاه شرکت بیمه با پرداخت حق بیمه اضافی می‌توان آن‌ها را تحت پوشش بیمه قرار دارد. این پوشش‌ها عبارت‌اند از:

• شکست شیشه در بیمه بدنه
• سرقت درجای قطعات در بیمه بدنه
• از بین رفتن رنگ و مواد شیمیایی در بیمه بدنه
• ترانزیت خودرو
• نوسانات قیمت در بیمه بدنه
• حذف فرانشیز در بیمه بدنه
• حذف استهلاک در بیمه بدنه
• هزینه ایاب‌وذهاب
• خط و خش

نکته ۱: این پوشش‌ها به‌تنهایی قابل خریداری و اضافه شدن به تعهدات بیمه‌نامه هستند.

خسارت‌های غیرقابل‌جبران

برخی از خسارت‌ها همچون خسارت‌های وارده در صورت بروز جنگ و آشوب به‌هیچ‌عنوان تحت پوشش شرکت بیمه قرار نمی‌گیرند. به‌عبارت‌دیگر این خطرات حتی با پرداخت حق بیمه اضافی به تعهدات بیمه‌نامه اضافه نمی‌شوند. خطراتی که شرکت بیمه تحت پوشش قرار نمی‌دهد عبارت‌اند از:

• خسارت‌هایی که به دلیل جنگ، شورش و آشوب به خودرو وارد می‌شود.
• آسیب‌هایی که براثر انفجار و تشعشعات هسته‌ای به خودرو وارد می‌شود.
• زیانی که به‌صورت عمدی از سوی بیمه‌گذار راننده و یا ذینفعان وارد می‌شود. ذینفع به کسی القا می‌شود که خسارت بیمه‌نامه به آن پرداخت می‌شود. در هنگام صدور بیمه‌نامه، نام ذینفع و یا ذینفعان در بیمه‌نامه درج می‌گردد.
• صدمه‌هایی که در حین فرار از پلیس به خودرو وارد می‌شود.
• خسارت‌هایی که در اثر مصرف مواد روان‌گردان و مشروبات الکلی توسط راننده به وجود می‌آید.
• آسیبی که در اثر بکسل کردن خودروی دیگر به خودرو بیمه‌گذار وارد می‌شود. شرکت‌های بیمه در قبال خودروهایی که کاربری حمل خودرو را دارند و ایمنی لازم به جهت بکسل خودرو رعایت کرده باشند خسارت می‌پردازد.
• خساراتی که در اثر حمل بار بیش از ظرفیت خودرو وارد می‌شود.

نحوه پرداختی‌های بیمه بدنه

برای خرید بیمه بدنه بیمه‌گذار موظف است حق بیمه را تمام و کمال بپردازد تا بتواند در صورت زیان احتمالی خسارت دریافت کند. همچنین شرکت‌های بیمه با دریافت حدوداً ۳۰ درصد از حق بیمه را در ابتدای قرارداد بیمه‌نامه را صادر می‌کنند و به شرط پرداخت به‌موقع اقساط متعهد پرداخت خسارت می‌شوند.

بیشتر بخوانید : راهنمای جامع نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه

وظایف بیمه‌گذار چیست؟

بخشی از شرایط بیمه بدنه (شرایط عمومی بیمه بدنه) مختص به تعهدات بیمه‌گذار است. تعهدات بیمه‌گذار آن چیزی است که بیمه‌گذار موظف به انجامان از ابتدای قرارداد بوده و در صورت اثبات خلاف واقع آن حق اعتراض به شرایط پیش‌آمده از جمل ادامه قرارداد یا پرداخت خسارت را ندارد. به‌طورکلی وظایف بیمه‌گذار به ۴ دسته کلی تقسیم می‌شوند که در ادامه جزئیات مربوط به هرکدام را می‌خوانید.

رعایت اصل حد اعلای حسن نیت

صداقت شرط اول و اصلی شرکت بیمه است. بیمه‌گذار موظف است تمامی فرم پرسشنامه (فرم پیشنهاد) را به‌طور کامل و با رعایت صداقت کامل پاسخ دهد. هرگونه اظهارات خلاف واقع یا کتمان اطلاعات مربوط به موضوع بیمه که عمداً در اختیار شرکت بیمه قرار نگیرد، تخلف محسوب می‌شود. در صورت اطلاع شرکت بیمه از این موضوع می‌تواند در رابطه با ادامه قرارداد تصمیم بگیرد. اگر پس از وقوع حادثه شرکت بیمه متوجه تخلف بیمه‌گذار شده باشد، حتی اگر این موضوع تأثیری در وقوع حادثه نداشته باشد شرکت بیمه تعهدی نسبت به پرداخت حق بیمه ندارد. در چنین شرایطی حق بیمه پرداختی بیمه‌گذار به وی عودت نمی‌شود و اقساط معوق نیز می‌بایست پرداخت نماید.

پرداخت حق بیمه

بر اساس شرایط عمومی بیمه بدنه شرکت بیمه فرم پیشنهاد بیمه‌گذار را در صورت پرداخت حق بیمه می‌پذیرد. درصورتی‌که بیمه‌گذار حق بیمه را نپردازد، شرکت بیمه هیچ‌گونه تعهدی نسبت به پرداخت خسارت ندارد. همچنین اگر بخشی از حق بیمه معوق باشد می‌تواند مبلغ مذکور را از میزان خسارت پرداختی کسر نماید.

اعلام تشدید خطر

یکی از شرایط بیمه بدنه اعلام تشدید خطر است. اگر به هر دلیلی پس از شروع بیمه‌نامه، ریسک موضوع بیمه (خودرو) افزایش یابد می‌بایست بیمه‌گر از این موضوع مطلع شود. در چنین شرایطی بیمه‌گر می‌تواند قرارداد بیمه بدنه را فسخ نماید یا به تعهد خود کما فی السابق حتی در صورت پرداخت حق بیمه اضافی ادامه دهد. برای مثال ریسک خطر خودرو با تغییر کاربری از شخصی به کرایه افزایش می‌یابد. در چنین شرایطی بیمه‌گذار می‌بایست این موضوع را به شرکت بیمه اعلام نماید.

اعلام خسارات

یکی دیگر از وظائف بیمه‌گذار اعلام به‌موقع خسارت است. بیمه‌گذار موظف است ظرف مدت ۵ روز کاری از زمان اطلاع از وقوع حادثه، خسارت را به شرکت بیمه اعلام نماید. در غیر این صورت می‌بایست فرم‌های مربوطه را پر کند و از طریق پست سفارشی برای شرکت بیمه ارسال نماید. اعلام به‌موقع خسارت و ارائه مدارک موردنیاز جهت تکمیل پرونده خسارت از الزامات بوده و بر عهده بیمه‌گذار می‌باشد. عدم رعایت هر یک از موارد بالا می‌تواند موجب رد ادعای خسارت از سوی بیمه‌گر شود.

عدم اظهارات خلاف واقع

هر زمان بیمه‌گذار به قصد تقلب در خصوص خسارت و نحوه وقوع حادثه اظهارات خلاف واقع بنماید یا مدارکی جعلی ارائه دهد، بیمه‌گر می‌تواند کل خسارت وارده را پرداخت نکند.

جلوگیری از حادثه

یکی از شرایط بیمه بدنه این است که بیمه‌گذار اقدامات لازم برای جلوگیری از وقوع حادثه یا حتی توسعه حادثه را انجام دهد. هرگونه سهل‌انگاری یا کوتاهی در این مورد، موجب تأثیر در نحوه خسارت دهی شرکت بیمه خواهد شد.

خودداری از جابجایی و یا تعمیر وسیله نقلیه

پس از وقوع حادثه و زیان وارده به‌وسیلهٔ نقلیه، بیمه‌گذار می‌بایست از تکان دادن خودرو طبق قوانین و مقررات جلوگیری کند. همچنین تا زمان بازدید کارشناس و تعیین خسارت نسبت به تعمیر خودرو اقدامی نکند.

انتقال حقوق بیمه‌گذار به بیمه‌گر

بیمه‌گذار می‌تواند از تعهدات بیمه‌نامه در مقابل خسارت‌های وارده استفاده کند درحالی‌که مقصر و مسئول حادثه افراد دیگری هستند. در چنین شرایطی شرکت بیمه خسارت را درازای دریافت حق استرداد از مقصر می‌پردازد.

شرایط فسخ قرارداد بیمه بدنه چگونه است؟

فسخ قرارداد بیمه

در بیمه بدنه بیمه‌گر یا بیمه‌گذار به هر یک از دلایل زیر بیمه‌نامه را فسخ نمایند:

الف – فسخ از طرف بیمه‌گر

در بعضی از شرایط بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه بدنه را بدون در نظر گرفتن نظر بیمه‌گذار باطل نماید:

1. اگر بیمه‌گذار حق بیمه را پرداخت نکند.
2. درصورتی‌که موضوع بیمه دچار تشدید خطر شده باشد.
3. چنانچه بیمه‌گذار به‌قصد تقلب اظهارات خلاف واقع نماید و مطالب در اعلام‌نشده در ارزیابی خطر مؤثر باشد.

ب- موارد فسخ از طرف بیمه‌گذار

بیمه‌گذار به دلایل ذیل اختیار فسخ بیمه‌نامه خود را دارد.

1. درصورتی‌که ریسک خطر بیمه‌نامه کاهش یابد و بیمه‌گر حاضر به ارائه تخفیف نشود.
2. درصورتی‌که فعالیت بیمه‌گر به هر دلیل متوقف شود.

اگر بیمه‌گذار بخواهد به دلایلی غیر موارد بالا بیمه‌نامه را فسخ نماید، بیمه‌گر می‌تواند فسخ کوتاه‌مدت از مدت باقیمانده بیمه‌نامه نماید و الباقی حق بیمه را به بیمه‌گذار بازگرداند.

انفساخ قرارداد بیمه

درصورتی‌که موضوع بیمه به علت وقوع حوادثی که تحت پوشش بیمه‌نامه نیست از بین برود بیمه‌نامه باطل یا اصطلاحاً منفسخ می‌گردد.

نحوه اعلام فسخ و برگشت حق بیمه

درخواست فسخ بیمه‌نامه از سوی هر یک از طرفین قرارداد (بیمه‌گذار یا بیمه‌گر) می‌بایست به‌صورت کتبی انجام شود. فسخ بیمه‌نامه ۱۰ روز پس از درخواست بیمه‌گذار انجام می‌شود. همچنین در هر یک از شرایط فسخ بیمه‌نامه به‌صورت روزشمار انجام می‌شود و باقیمانده حق بیمه پرداختی به بیمه‌گذار عودت می‌شود.

انتقال مالکیت وسیله نقلیه بیمه‌شده

در صورت انتقال مالکیت یا فروش خودرو به شخص دیگر بیمه‌گذار می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ نماید و حق بیمه روزهای باقیمانده را دریافت نماید. در صورت عدم فسخ بیمه‌نامه، تا زمانی که مالک جدید به تعهدات خود عمل کند، شرکت بیمه نسبت به جبران زیان وارده در مقابل مالک جدید متعهد خواهد بود.

نحوه تعیین مقدار خسارت

یکی از شرایط بیمه بدنه تعیین مقدار خسارت است. به‌طورکلی تعیین میزان خسارت به دودسته خسارت کلی و جزئی تقسیم می‌شود.

الف – خسارت کلی

خسارت کلی یا از بین رفتن کلی خودرو به دو صورت مشخص می‌شود. درزمانی که خودرو سرقت شده به مدت ۶۰ روز پس از اعلام سرقت پیدا نشود. اگر مجموع هزینه‌های تعمیر و تعویض قسمت‌های آسیب‌دیده با احتساب هزینه‌های نجات خودرو بیش از ۷۵ درصد قیمت آن در روز حادثه شود، اصطلاحاً خودرو دچار خسارت کلی یا (Total Lost) شده است.

ب – خسارت جزئی

سایر خسارت‌هایی که در دسته خسارت‌های کلی قرار نمی‌گیرند، خسارت‌های جزئی هستند. در خسارت‌های جزئی ملاک تعیین خسارت، هزینه تعمیر، دستمزد، هزینه تعویض قطعات پس از کسر فرانشیز و هزینه استهلاک به‌اضافه هزینه نجات و حمل خودرو می‌باشد. برای اطلاع از نحوه پرداخت خسارت به مقاله بیمه بدنه چه خسارت هایی را تحت پوشش قرار می دهد مراجعه کنید.

مهلت و نحوه پرداخت خسارت

پس از اعلام و تعیین خسارت، بیمه‌گر موظف است حداکثر ظرف مدت ۱۵ روز بعد از تکمیل مدارک و توافق طرفین در خصوص میزان آن یا اعلام رأی داوری نسبت به پرداخت خسارت اقدام نماید. در شرایطی که بیمه‌گذار میزان سرمایه را کمتر از ارزش واقعی روز خودرو اعلام کرده باشد، بیمه‌گر به‌تناسب سرمایه اعلام‌شده حق بیمه را می‌پردازد.

بررسی سایر قوانین مهم در بیمه بدنه

شرایط عمومی بیمه بدنه به همین موارد بالا کفایت نمی‌کند. شرایط خاص ازجمله تعدد بیمه‌نامه و بروز اختلافات میان بیمه‌گر و بیمه‌گذار از قسمت‌های مهمی است که می‌بایست آن‌ها را در نظر گرفت.

بیمه مضاعف چیست؟

اگر وسیله نقلیه بیمه‌گذار دو فقره بیمه‌نامه نزد دو شرکت بیمه داشته باشد، در زمان بروز خسارت بیمه‌گر موظف است تمام خسارت را بپردازد و بخشی از خسارت که در پوشش بیمه‌نامه دیگر است را از شرکت بیمه دیگر پس بگیرد. همچنین اگر خسارت توسط شرکت بیمه‌ای تمام و کمال پرداخت‌شده باشد بیمه‌گذار حق دریافت خسارت از بیمه دوم را ندارد.

مفهوم ارجاع به داوری

در زمان بروز اختلاف میان بیمه‌گر و بیمه‌گذار اگر اختلافات میان آن طرفین حل‌وفصل نشود می‌توان به داور مرضی‌الطرفین مراجعه نمایند. درصورتی‌که در انتخاب داور به توافق نرسند می‌توانند هر یک از طرفین داور مورد تأیید خود را معرفی نمایند و هر دو داور یک نفر رو به‌عنوان داور سوم انتخاب کنند. در این حالت موضوع اختلاف با حداکثر آراء رسیدگی خواهد شد.

مفهوم مهلت اقامه دعوی

هرگونه ادعای ناشی از بیمه بدنه باید حداکثر ظرف مدت دو سال از تاریخ ابطال یا انقضای بیمه‌نامه و در صورت وقوع حوادث تحت پوشش، از تاریخ وقوع حادثه اعلام و پیگیری شود. هرگونه ادعایی پس از گذشت ۲ سال قابل‌رسیدگی نخواهد بود.

منظور از قلمرو جغرافیائی پوشش قرارداد بیمه چیست؟

همه تعهدات بیمه‌گر در مقابل بیمه‌گذار در محدوده جغرافیایی جمهوری اسلامی ایران تحت پوشش قرار می‌گیرد و کلیه خسارات وارده به‌وسیله نقلیه در خارج از کشور تنها با خرید پوشش خارج کشور جبران می‌شوند.

خرید بیمه بدنه از بیمی‌لایک

تا اینجا شرایط عمومی بیمه بدنه را خواندید. هر شرکت بیمه در کنار شرایط عمومی، شرایط خصوصی بیمه بدنه دارد که به همراه بیمه‌نامه ارائه می‌شود. اختلافات جزئی که درباره نحوه خسارت دهی هر یک از شرکت‌های بیمه وجود دارد در شرایط خصوصی درج می‌شود. مشاوران بیمی‌لایک به شما در انتخاب بهترین بیمه بدنه به شما کمک می‌کنند. همچنین از طریق صفحه خرید بیمه بدنه با واردکردن مشخصات خودرو نرخ شرکت‌های بیمه به همراه مشخصات آن‌ها را با یکدیگر مقایسه کنید. خرید بیمه بدنه در بیمی‌لایک به دو صورت نقدی و اقساطی انجام می‌شود. برای مقایسه و خرید بیمه بدنه اینجا کلیک کنید.