با افزایش قیمت خودرو و هزینه های تعمیر و تعویض قطعات و خودرو همه ما ناچاریم خودروی خود را در مقابل حوادث احتمالی بیمه کنیم. همه ما می دانیم شرکت بیمه، همه هزینه های خسارت وارده را پرداخت نمی کند و کسوراتی از جمله فرانشیز و قاعده نسبی و … خواهیم داشت. پس بیمه بدنه چقدر خسارت می دهد ؟ در این مقاله قصد داریم درباره نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه صحبت کنیم و به عنوان نمونه نگاهی به نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه ایران بیندازیم.
نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه
همانطور که می دانید بیمه بدنه پوشش های متنوعی دارد. نحوه محاسبه خسارت هر یک از حوادث و پیشامدها ممکن است متفاوت باشد.
سرقت خودرو و نحوه پرداخت خسارت بیمه بدنه![سرقت خودرو]()
یکی از مهم ترین ویژگی های بیمه بدنه جبران خسارت ناشی از سرقت خودرو می باشد. در صورتی که خودرو در محل پارک خود نباشد یعنی در واقع سرقت کلی خودرو رخ داده باشد باید مراتب را به پلیس و شرکت بیمه هر چه سریع تر گزارش دهید. اگر از زمان سرقت خودرو و تشکیل پرونده بیمه تا مدت ۶۰ روز معادل ۲ ماه خودروی مورد نظر پیدا نشد، شرکت بیمه تا ۸۰% ارزش خودرو را می‌پردازد. این در حالی است که بیمه گذار در زمان صدور بیمه نامه خودرو را به ارزش روز بیمه کرده باشد. در صورتی که یکی از قطعات خودرو نظیر لاستیک یدک، پخش خودرو یا ECU به سرقت رود، مشمول پوشش خسارت درجای قطعات می گردد.
آتش سوزی و نحوه پرداخت خسارت بیمه بدنه![پوشش آتش سوزی بیمه بدنه]()
در صورتی که خودرو در اثر یکی از حوادث مثل آتش سوزی یا آتش سوزی ناشی از صاعقه و انفجارآسیب ببیند، بر اساس میزان آسیب وارده خسارت پرداخت می شود. برای مثال در صورتی که بیش از ۷۰% ارزش خودرو در اثر آتش سوزی از بین برود، شرکت بیمه تا ۹۰ % ارزش خودرو را جبران می کند. به شرطی که خودرو در زمان صدور بیمه نامه به ارزش روز بیمه شده باشد.
خسارات جزئی و نحوه پرداخت خسارت بیمه بدنه![پوشش شکست شیشه]()
خساراتی مثل شکست شیشه ، پاشیدن رنگ و مواد شیمیایی، کشیدن میخ و اشیاء برنده و ایاب و ذهاب از جمله حوادث جزئی هستند . در این حالت در صورتی که پوشش مربوط به هر کدام را خریداری کرده باشید می توانید از بیمه بدنه خسارت دریافت کنید البته هر یک از موارد بالا دارای فرانشیز مشخصی است که در هر شرکت بیمه متفاوت است.
فرانشیز بیمه بدنه (+جدول)
فرانشیز یکی از عوامل تاثیر گذار درتعیین خسارت بیمه بدنه می باشد. فرانشیز به بخشی از خسارت گفته می شود که بر عهده بیمه گذار است. به عبارت دیگر آن بخش از خسارت است که شرکت بیمه تعهدی به پرداخت آن ندارد مگر آنکه پوشش حذف فرانشیز خریداری شود. در محاسبه خسارت بیمه بدنه، فرانشیز در خسارت بار اول معادل ۱۰%، خسارت بار دوم ۲۰% و در خسارت بار سوم ۳۰% می باشد به طوری که حداقل خسارت در بار اول کمتر از ۵۰.۰۰۰ تومان، در بار دوم کمتر از ۱۰۰.۰۰۰ تومان و در بار سوم کمتر از ۱۵۰.۰۰۰ تومان نباشد. در محاسبه فرانشیز پوشش های اضافی نرخ هر شرکت با یکدیگر متفاوت است. به جدول نمونه زیر که مربوط به فرانشیز بیمه بدنه ایران می باشد، توجه کنید :
| فرانشیز | پوشش ها |
| ۱۰% | خسارت بار اول |
| ۲۰% | خسارت بار دوم |
| ۳۰% | خسارت بار سوم |
| ۲۰% | خسارت سرقت کلی و جزئی |
| ۱۰% | بلایای طبیعی |
| ۱۰% | واژگونی خودرو |
| ۹۰ % ارزش شیشه | شکست شیشه |
| ۹۰ % مبلغ خسارت | بلایای طبیعی |
| تا میزان ۵۰% ارزش خودرو | نوسانات قیمت خودرو |
| ۱۰% | خسارت کلی ناشی از تصادف و تصادم و آتش سوزی |
| ۹۰ % مبلغ خسارت | کشیدن میخ روی بدنه خودرو |
تخفیف بیمه بدنه (+ جدول)
بر اساس آئین نامه شورای عالی بیمه در خصوص بیمه بدنه، به ازای هر سال عدم دریافت خسارت بیمه بدنه، تخفیف عدم خسارت تعلق می گیرد. تخفیف عدم خسارت در شرکت های بیمه ممکن است متفاوت باشد. اماحداقل آن برای سال اول ۲۵% می باشد. جدول زیر میزان تخفیف بیمه بدنه بیمه ایران را نشان می دهد:
| تعداد سال های عدم خسارت بیمه بدنه | میزان تخفیف بیمه بدنه |
| ۱ | ۲۵ % |
| ۲ | ۳۵ % |
| ۳ | ۴۵ % |
| ۴ سال و بیشتر | ۶۰ % |
جالب است بدانید که شرکت های بیمه تخفیفات متعددی در قالب تخفیف نقدی، تخفیف صفر کیلومتر، تخفیف مناسبتی ، تخفیف گروهی و … به مشتریان ارائه می دهند. این نکته حائز اهمیت است که میزان تخفیف بیمه بدنه تاثیری بر میزان خسارت بیمه بدنه ندارد. 
شرایط استفاده از بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه در عناوین متعددی خسارت خودروی شما را جبران می کندو خسارت های کلی و خسارت های جزئی، سرقت و … تنها بخشی از خدمات بیمه بدنه می باشد. اما بهتر است بدانید که بیمه بدنه خسارت های دیگر نیز جبران می کند:
۱. اگر راننده خودرو مقصر باشد
در صورتی که در یک حادثه راننده بیمه گذار مقصر باشد، خسارت های مالی و جانی وارد از محل بیمه شخص ثالث پرداخت می شود. در این حالت خسارت های وارد به خودرو مقصر از بیمه بدنه جبران می شود. در صورتی که مقصر بیمه بدنه نداشته باشد شرکت بیمه هیچ تعهدی به پرداخت خسارت ندارد و کلیه هزینه های خودروی خود را بایستی شخصا پرداخت کند.
۲. اگر راننده خودرو مقصر نباشد
در صورتی که در جریان یک حادثه راننده بیمه گذار مقصر شناخته نشود و زیاندیده باشد، در این حالت خسارت خودرو می بایست از محل بیمه شخص ثالث خودروی مقصر پرداخت شود. در صورتی که پوشش مالی مقصر برای جبران خسارت کافی نباشد و زیاندیده بیمه بدنه داشته باشد، در این حالت می توان از بیمه بدنه زیاندیده برای جبران الباقی خسارت استفاده کرد. برای مثال در یک حادثه رانندگی میزان خسارت مالی تعیین شده معادل ۲۰ میلیون تومان است. اگر تعهدات مالی خودرو مقصر ۱۱ میلیون تومان باشد، بیمه شخص ثالث مبلغی که به عنوان پوشش مالی در بیمه نامه قید شده است را می پردازد و پرداخت ۹ میلیون تومان الباقی خسارت بر عهده مقصر است. در این حالت اگر خودروی زیان دیده بیمه بدنه داشته باشد، می توان الباقی خسارت را از بیمه بدنه خودروی زیاندیده تامین نمود.
در حالت دوم در صورت استفاده از بیمه بدنه خودروی زیان دیده تخفیفات عدم خسارت از بین نمی رود.
۳. اگر راننده مقصر متواری باشد
اگر در یک حادثه رانندگی مقصر حادثه از صحنه حادثه فرار کند، خسارت وارده از محل بیمه بدنه زیان دیده قابل جبران خواهد بود. در این حالت با استفاده از بیمه بدنه، تخفیفات به طور کامل از بین می رود و ارزش سرمایه بیمه شده کاهش می یابد.
۴. اگر خودرو در دسته خودروهای گران قیمت باشد
بر طبق قانون خودرو هایی که در دسته خودرو های گران قیمت می باشند، در صورت بروز خسارت می بایست بخشی از خسارت را خود متقبل شوند. همان طور که می دانید از سال ۱۳۹۵ و تغییر قانون بیمه شخص ثالث، خودرویی که ارزش آن معادل نصف دیه باشد، به عنوان خودروی متعارف تعیین گردید. برای مثال دیه مرد مسلمان در ماه حرام در سال ۱۳۹۹، ۴۴۰ میلیون تومان است، بنابراین خودرو های زیر ۲۲۰ میلیون تومان خودروی متعارف محسوب می شوند. در این حالت خودروهایی که گران تر از خودروی متعارف باشند در صورت بروز خسارت می بایست بخشی از خسارت را خود بر عهده بگیرند.
در چه شرایطی از تصادف بیمه بدنه خسارت می دهد؟
در هر یک از شرایط زیر شرکت بیمه می بایست خسارت بیمه گذار را بپردازد :
- داشتن بیمه بدنه معتبر
- داشتن گواهینامه رانندگی معتبر
- اعلام خسارت تا حداکثر ۵ روز کاری
- اعلام ارزش روز خودرو در زمان صدور بیمه نامه
- رعایت اصل حسن نیت در صدور بیمه بدنه
- عدم تعمد در ایجاد خسارت توسط بیمه گذار یا ذینفع
بیمه بدنه چقدر (چند درصد) خسارت می دهد؟ (+ جدول)
تا الان درباره نحوه پرداخت خسارت و میزان فراشیز در خسارت های بیمه بدنه صحبت کردیم. همانطور که گفتیم شرکت بیمه تمامی خسارت های بیمه بدنه را پرداخت نمی کند. برای جبران هر خسارت میزان فرانشیز یکی از مواردی است که از مبلغ پرداختی کسر می شود. علاوه بر آن قطعات مصرفی هر کدام میزان فرانشیز و بعضا استهلاک دارند:
| سقف تعهدات | پوشش ها |
| تا سقف ۲۰ % ارزش خودرو | سرقت لوازم و قطعات فابریک خودرو |
| ۸۰ % مبلغ خسارت | سرقت کلی و جزئی خودرو |
| ۵۰ % ارزش نو | پوشش خسارت باتری |
| ۹۰ % ارزش شیشه | شکست شیشه |
| ۹۰ % مبلغ خسارت | بلایای طبیعی |
| تا میزان ۵۰% ارزش خودرو | نوسانات قیمت خودرو |
| ۹۰ % مبلغ خسارت | خسارت کلی ناشی از تصادف و تصادم و آتش سوزی |
| ۹۰ % مبلغ خسارت | کشیدن میخ روی بدنه خودرو |
| ۵% تا ۲۵% | استهلاک قطعات تعویضی خودرو |
| روزانه به میزان یک در هزار ارزش خودرو تا سقف ۷۰.۰۰۰ تومان به مدت ۳۰ روز (۳ روز اول به عنوان فرانشیز کسر می گردد.) | ایاب و ذهاب |
در چه مواقعی از تخفیف بیمه بدنه استفاده کنیم؟
یکی از سوالاتی که معمولا ذهن مشتریان را به خود مشغول می کند این است که آیا ارزش دارد از بیمه بدنه استفاده کنم ؟ پاسخ به این سوال کاملا بستگی به نظر شما دارد اما به عنوان کارشناس بیمه با توجه به اینکه با دریافت خسارت کلیه تخفیفات عدم خسارت از بین می رود توجه به نکاتی از جمله میزان خسارت وارده، تعداد دفعات خسارت و سال های تخفیف عدم خسارت حائز اهمیت است.
مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف
دریافت خسارت بیمه بدنه به نوع خسارت بستگی دارد. به طور کلی خسارت های بیمه بدنه در دو دسته قرار می گیرند :
دریافت خسارت ناشی از وقوع حادثه و تصادفات
در این حالت بسته به میزان آسیب دیدگی خودرو باید یکی از مراحل زیر طی شود:
- تماس با پلیس راهنمایی رانندگی برای حضور در محل حادثه تعیین مقصر و زیاندیده و تهیه گزارش پلیس
- در صورتی که بیمه شما خدمات خسارت سیار دارد، برای ارسال کارشناس بیمه با مرکز خسارت تماس بگیرید.
- در صورتی که شرکت بیمه شما خسارت سیار نداشته باشد، اگه خودروی شما قابل حرکت بود آن را به نزدیکترین مرکز خسارت شرکت بیمه مورد نظر ببرید و فرم های مربوط به آن را تکمیل نمایید.
- اگر خودروی شما غیر قابل حرکت باشد، توسط خودرو بر به پارکینگ شرکت بیمه منتقل کنید. پس از بازدید کارشناس فرم های مربوطه را برای دریافت خسارت تکمیل نمایید.
مدارک لازم جهت دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف
برای دریافت خسارت بیمه بدنه بسته به نوع خسارت نیاز به مدارک برای تکمیل فرم خسارت می باشد. مدارکی از جمله موراد ذیل جزو مدارکی است که در هر خسارت باید به شرکت بیمه ارائه شود :
- اصل و کپی بیمه‌نامه بدنه و شخص ثالث خودرو
- اصل و کپی گواهینامه راننده خودرو در هنگام حادثه
- اصل و کپی کارت و سند خودرو
- ارائه معرفینامه از شرکتهای لیزینگ در صورت خرید اقساطی خودرو
- فرم بازدید کارشناس بیمه
مدارک زیر در صورت بروز خسارت با شرایطی نامبرده می بایست ارائه شود.
- در صورتی که خودرو یا یکی از قطعات آن مورد سرقت قرار گرفته باشد می بایست گزارش سرقت پلیس به همراه سایر مدارک ارائه شود.
- در صورتی که تصادف بصورت دنده عقب یا تصادف زنجیره ای (بین بیش از دو خودرو) یا با خسارت بالای سقف تعهدات مالی بیمه ثالث باشد، می بایست نسبت به دریافت کروکی پلیس اقدام نمایید.
- در صورتی که طرفین حادثه نسبت به تعیین حکم مامور راهنمایی و رانندگی اعتراض داشته باشند می بایست کروکی غیر سازشی ارائه نمایند. در این حالت علاوه بر کروکی ، فرم بازجوئی از طرفین حادثه در نیروی انتظامی بایستی ارائه شود.
برای اینکه نحوه پرداخت خسارت بیمه بدنه برایتان ملموس تر باشد می خواهیم نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه ایران را برایتان مرور کنیم. شایان ذکر است بدانید بیمه بدنه ایران بیشترین سهم بازار خرید بیمه بدنه را در میان شرکت های بیمه به خود اختصاص داده است. 
نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه ایران
پرداخت خسارت بیمه بدنه در شرکت بیمه ایران بر اساس نظر کارشناس و بر اساس نوع خسارت وارده، میزان خسارت، هزینه برآورد شده و … محاسبه و پرداخت می شود.
- در بیمه ایران فرانشیز خسارت سرقت کلی و جزئی معادل ۲۰% است
- فرانشیز خسارت آتش سوزی ناشی از حوادث معادل ۱۰% است و شرکت بیمه تا ۹۰% را می پردازد.
- در صورتی که سن راننده کمتر از ۲۵ سال باشد فرانشیز ۲ برابر محسوب می شود.
- بیمه ایران برای قطعات قابل تعویض از سال ۵ ام به بعد به ازای هر سال ۵% استهلاک لحاظ می کند که تا ۲۵% به مدت ۵ سال اعمال می شود.
- برای خسارت باتری تا ۵۰% ارزش نو آن محاسبه می شود.
مراکز دریافت خسارت بیمه بدنه در تهران (مراکز مهم از چند شرکت مهم ذکر شود. حداقل ۱۰ مورد)
اگر در تهران یا حومه آن زندگی می گنید می توانید روش دریافت خسارت بیمه بدنه ایران مراجعه به یکی از شعب زیر است :
- مجتمع مطهری: خیابان مطهری بعد از چهارراه قائم مقام- نبش دریای نور(شهید سرافراز) پ ۴۴ | تلفن : ۹-۸۸۵۰۲۳۰۱ | ساعت کار: ساعت اداری
- مجتمع فاطمی: میدان فاطمی – مقابل وزارت کشور | تلفن : ۵-۸۸۹۷۳۳۲۳ | ساعت کار:ساعت اداری
- شعبه ممتاز شرق :بعداز سه راه تهرانپارس کیلومتریک جاده آبعلی پ ۱۴۸۶ | تلفن : ۶-۷۷۸۸۳۱۸۴ |ساعت کار:ساعت اداری
- شعبه ممتاز غرب: کیلومتر ۱۴ جاده مخصوص کرج – بعد از ایران خودروجنب بانک تجارت | تلفن : ۵-۴۴۱۹۵۸۳۱ | ساعت کار: ساعت اداری
- شعبه بعثت : بزرگراه بعثت – روبروی پارک خزانه | تلفن : ۴-۵۵۳۰۲۹۱۲ | ساعت کار: ساعت اداری
- شعیه ورامین : بلوارشهیدباهنر-نرسیده به میدان امام حسین نبش کوچه شهید اردستانی | تلفن :۹-۷-۳۶۲۷۵۳۸۶ |ساعت کار:ساعت اداری
- شعبه اسلامشهر :جاده ساوه-اسلامشهر-جنب شهرک لاله-روبروی شهرک محمدیه| تلفن : ۳-۵۶۱۳۷۶۶۱ |ساعت کار: ساعت اداری
- شعبه ممتاز کرج:سه راه گوهردشت بین بلال سوم وچهارم| تلفن: ۳۲۷۴۱۰۵۰-۰۲۶۳| ساعت کار ساعت اداری
- شعبه ممتاز کرج :فقط بدون کروکی فردیس جاده ملارد نرسیده به سه راه حافظیه | تلفن : ۱۵-۰۲۶۳۶۶۶۲۲۱۰|ساعت کار : ساعت اداری
- شعبه دماوند :گیلاوند بلوارآیت اله خامنه ایی روبروی تامین اجتماعی | تلفن : ۷۶۳۱۳۳۳۹ | ساعت کار : ساعت اداری
برای دریافت خسارت های بالاتر از تعهدات مالی سال (مثلا در سال ۹۹ معادل ۱۱ میلیون تومان ) لازم است کروکی پلیس داشته باشید.
خسارت هایی که در زمان انتقال به خودرو وارد می شود در تعهد شرکت بیمه نیست.
بله می توانید از بیمه بدنه تان استفاده کنید.
نرخ پوش نوسان قیمت در هر شرکت بیمه متفاوت است . در شرکت بیمه ایران تا ۵۰% ارزش خودرو می باشد. این مبلغ در بیمه آسیا ۲۵ % ارزش روز خودرو در زمان صدور است.
ممنونم.بنده جواب تمام سوالاتم را دریافت کردم.باتشکر از سایت خوب و بی نقص شما و تمامی عوامل و دستندرکاران سایت بیمی لایک.سپاس
خواهش میکنم . ممنون از لطفتون
سلام، من تازگی بواسطه خیز سگ بسمت ماشین منحرف و با ترمز شدیدو پیچ خوردن درجا خودرو به نیوجرسی بتون وسط ازادراه برخورد کردم مطالب واقعا کاربردی و اموزنده بود،، خصوصا نحوه پوشش بیمه بدنه که اگه انجام نمیدادم نمیدونم چی بایست میکردم،،،،
سلام بیمه معلم چگونه محاسبه میکنه وقتی خودرو میخواد از بیمه بدنه خود استفاده بکنه
با سلام
من چند روز پیش تصادف کردم مقصر بودم که از ثالث‌و بدنه استفاده کردم بیمه بدنه برای من ۳ میلیون تومان روی برگه زدند که پرداخت شود اما ۱۷۶۵۰۰۰ تومان واریز کردند ۱۲۰۰ کمتر زدند برای چی ؟؟ ممنونم
با سلام … پرونده های خسارت باید دقیق تر بررسی شوند، یکی از دلایل آن می تواند اعمال قاعده نسبی باشد .. که برای اطلاعات دقیق تر در این خصوص بهتر است با کارشناس پرونده تان مذاکره کنید.
سلام من تصادف کردم و حدود ۵۰ میلیون خسارت وارد شد که بیمه ۳۸ میلیون پرداخت کرد ولی بیمه نامه را بمن ندادند و گفتند بخاطر خسارت وارده باطل شده آیا درست است؟ میزان بیمه خسارت کلی به ارزش ۷۰ میلیون بوده که بیمه کردم
دوست عزیز سلام
برای پاسخ به این سوال نیاز به اطلاعات کامل تری از جزئیات خسارت هست. اما بر فرض اینکه خودرو شما دچار خسارت کلی شده باشد و شرکت بیمه ۷۰ درصد به شما خسارت داده باشد (از آنجایی که شرکت بیمه بیش از ارزش خودروی شما خسارتی پرداخت نمی کند) برای باقیمانده مدت بیمه نامه دوحالت به وجود می آید. حالت اول اینکه شرکت بیمه بیمه نامه شما را از طرف بیمه گر فسخ کند و به شما الباقی حق بیمه روز های مانده را بپردازد. حالت دوم اینکه سرمایه خودروی شما که کاهش یافته را با دریافت حق بیمه بیشتر به روز نماید. احتمالا کارشناس بیمه نتوانسته این موضوع را به شما به درستی انتقال دهد.
سلام
بیمه ی بدنه من پارسیان هست
چرا خسارت هایی که به ماشین بنده خورده را به صورت یکجا نمیدهند ؟
مثلا گلگیر جلو درب شاگرد و گلگیر عقب سمت راننده خسارت دیده
ولی میگویند هر قسمت رو یک خسارت میدیم
یعنی یکبار گلگیر
یکبار دیگه درب شاگرد
یک بار دیگه هم گلگیر عقب
آبا همه شرکت بیمه ها اینجوری خسارت میدن ؟
سلام دوست عزیز
اگر آسیب های وارده در چند حادثه باشد، خسارت ها به صورت جداگانه ارزیابی می شود.